1️⃣ 개인회생 변제금, 왜 이렇게 높게 책정될까?
처음 개인회생 결정을 받고 가장 많이 드는 생각이 이거예요. “이 돈이면 차라리 그냥 버티는 게 낫지 않나…?” 그런데 여기서 꼭 짚고 가야 할 게 있어요. 변제금이 높게 나온다고 해서 무조건 그대로 3~5년을 내야 하는 건 아니라는 점이에요. 법원은 변제금을 정할 때 크게 세 가지만 봅니다.
문제는 여기서 생겨요. 실제 생활은 빠듯한데, 서류상으로는 “남는 돈이 꽤 있는 사람”처럼 보이는 경우가 정말 많거든요.
예를 들면 이런 상황입니다. - 월급은 250만 원 - 법원이 인정한 생계비는 150만 원 → 계산상 가용소득 100만 원 이렇게 나오면, 법원 입장에서는 “매달 100만 원씩 갚을 수 있네요”라고 판단해요. 하지만 현실은 어떨까요? 월세, 병원비, 교통비, 식비, 카드값까지 빠지면 사실상 남는 돈은 거의 없는 경우가 대부분이죠.
👉 그래서 변제금을 줄이려면 “돈이 없다”라고 말하는 게 아니라, 왜 남는 돈이 없어 보이는지 구조적으로 설명해야 합니다. ---
2️⃣ 변제금의 핵심 기준 ‘가용소득’ 제대로 이해하기
가용소득이란 말, 어렵게 들리지만 아주 단순해요.
가용소득 = 월 소득 − 법원이 인정한 생계비 여기서 중요한 포인트는 “내가 실제로 쓰는 돈”이 아니라 법원이 ‘인정해 주는’ 생계비라는 점이에요. 그래서 이런 일이 생깁니다. - 나는 매달 200만 원을 써야 겨우 버티는데 - 법원은 “이 정도면 150만 원이면 충분”이라고 판단 그 차이 50만 원이 👉 그대로 변제금으로 잡혀버리는 구조예요. 많은 분들이 여기서 오해를 해요. ❌ “생활이 힘들어요” ❌ “돈이 모자라요” 이런 말은 거의 영향이 없습니다. 법원은 감정이 아니라 자료와 기준만 봅니다.
그래서 변제금을 줄이고 싶다면 가용소득을 줄이는 방향으로 접근해야 해요.
✔ 생계비 인정 범위를 넓히거나
✔ 소득 구조를 현실적으로 조정하거나
✔ 불가피한 지출을 증빙으로 설명하는 방식이 필요합니다.
이걸 모르고 진행하면, 처음 정해진 변제금이 끝까지 그대로 가는 경우가 정말 많아요. ---
3️⃣ 실제로 가장 많이 줄어드는 방법: 생계비 인정 전략
솔직히 말하면, 소득을 줄이는 것보다 생계비를 늘리는 게 훨씬 안정적이에요. 왜냐하면 소득을 억지로 낮추면 추후에 문제 될 가능성이 있지만, 생계비는 “필요한 지출”로 설명할 수 있기 때문이죠. 대표적으로 인정 가능성이 높은 항목은 이렇습니다.
중요한 건 “썼다”가 아니라 지속적으로 쓸 수밖에 없는 구조라는 걸 보여주는 거예요.
예를 들어 병원비도 한두 번 간 기록보다 진료 기록 + 약 처방 내역이 함께 있으면 인정 확률이 확 올라갑니다.
👉 여기서 핵심 포인트 생계비는 주장보다 ‘자료’가 훨씬 중요합니다. ---
4️⃣ 소득은 그대로인데 변제금이 줄어드는 이유
법원은 단순히 “얼마 벌어요?”만 보지 않습니다. 어떻게 벌고, 얼마나 안정적인지를 같이 봐요.
예를 들어, - 기본급 + 고정 수당 - 실적에 따라 달라지는 인센티브 - 일용직, 프리랜서 수입 이런 소득은 100% 고정 소득으로 보지 않는 경우가 많습니다.
특히 초과근무 수당, 성과급, 일시적 수입은 지속성이 없다고 판단되면 가용소득에서 일부 제외되기도 해요. 그래서 실제 사례를 보면 월 소득은 비슷한데 변제금은 20~30만 원 차이가 나는 경우도 흔합니다.
👉 중요한 건 소득을 숨기는 게 아니라 현실적인 구조로 설명하는 것입니다. ---
5️⃣ 가족·부양가족이 변제금에 미치는 영향
부양가족이 인정되면 그만큼 생계비 기준이 올라가요. 즉, 가용소득이 줄어드는 구조죠. 하지만 여기서 많이들 착각합니다.
❌ 같이 산다고 무조건 인정
❌ 가족이면 자동으로 포함 절대 아닙니다.
법원은 이렇게 봅니다. - 실제로 생활비를 누가 부담하는지 - 가족의 소득은 있는지 - 독립 생계가 가능한 상태인지 특히 부모님, 배우자, 성인 자녀는 증빙 없이는 쉽게 인정되지 않습니다. 그래서 가족 관계증명서만 내는 것보다 생활비 부담 구조를 설명하는 자료가 훨씬 중요해요. ---
6️⃣ 병원비·월세·교육비, 어디까지 인정될까?
가장 많이 물어보는 항목이 이 세 가지예요.
병원비 → 치료 목적, 정기 진료면 인정 가능성 높음
월세 → 계약서 + 이체 내역 있으면 거의 인정
교육비 → 자녀 필수 교육비는 비교적 유리 다만 사교육, 고액 레슨, 선택 지출은 조정되거나 일부만 인정되는 경우가 많아요.
👉 핵심은 “없어도 되는 돈”이 아니라 안 쓰면 생활이 무너지는 돈임을 보여주는 겁니다. ---
7️⃣ 변제금이 너무 높을 때 ‘변경 신청’ 현실적인 타이밍
실제로 이런 경우라면 변경 신청을 고민해 볼 수 있어요. - 소득이 줄었을 때 - 지출이 늘어났을 때 - 가족 상황이 바뀌었을 때 다만 중요한 건 “힘들다”가 아니라 객관적인 변화가 있어야 한다는 점입니다. 변경 신청은 아무 때나 하는 게 아니라 타이밍과 자료가 맞을 때 성공 확률이 높아요. 그래서 무작정 혼자 진행하기보다는 현재 상황을 정확히 정리한 뒤 전략적으로 접근하는 게 훨씬 안전합니다.
8️⃣ 변제금 줄이려다 실패하는 가장 흔한 실수들
개인회생 상담을 하다 보면 “그때 이걸 알았으면…” 하고 아쉬워하는 분들이 많아요. 대부분 비슷한 실수에서 갈립니다.
❌ 첫 번째 실수 “일단 진행부터 하고 나중에 줄이자”라는 생각 → 초기 제출 자료가 그대로 기준이 됩니다. 처음에 낮출 수 있었던 변제금이 3~5년 동안 그대로 유지되는 경우가 정말 흔해요.
❌ 두 번째 실수 지출을 설명 없이 줄여서 제출 → 실제 생활비보다 낮게 쓰면 법원은 “이 정도면 충분히 살 수 있네”라고 판단합니다. 스스로 변제금을 올리는 결과가 되죠.
❌ 세 번째 실수 “이 정도는 굳이 안 내도 되겠지”라는 판단 → 병원비, 월세, 가족 부양 같은 중요한 지출을 자료 없이 빼버리는 경우가 많아요. 이건 나중에 거의 되돌리기 어렵습니다.
👉 핵심은 단순해요. 변제금은 ‘절약 의지’가 아니라 ‘현실 구조’로 결정됩니다. ---
• 감정 위주 설명
• 지출 축소 제출
• 자료 없는 주장
• 혼자 판단
• 구조 중심 설명
• 생계비 현실 반영
• 증빙 자료 확보
• 전략적 타이밍
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❓ 사람들이 가장 많이 궁금해하는 질문 5개
👉 아닙니다. 소득 감소, 지출 증가, 가족 상황 변화처럼 객관적인 사유가 있다면 변경 신청이 가능합니다.
👉 필수성과 지속성이 있으면 인정 가능성이 높습니다. 다만 계약서·이체 내역·진료 기록 같은 자료가 꼭 필요합니다.
👉 가능합니다. 실제로 생활비를 부담하는 구조가 증빙되지 않으면 인정되지 않는 경우가 많습니다.
👉 중도 포기는 신용·법적 부담이 더 커질 수 있습니다. 포기 전에 조정 가능성부터 검토하는 게 훨씬 안전합니다.
👉 가능은 하지만, 기준을 잘못 잡으면 오히려 불리해질 수 있습니다. 특히 초기 단계에서는 전략 차이가 결과를 크게 바꿉니다.
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구조를 제대로 이해하고 준비하면 같은 조건에서도 결과는 충분히 달라질 수 있어요.
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