💰 개인회생 변제금 계산 방법, 2025년 기준 얼마 내야 할까?

개인회생 변제금 계산 방법은 단순히 월급에서 얼마를 내는 문제가 아니라, 소득·부양가족·최저생계비·재산까지 함께 고려되는 구조입니다.

잘못 이해하면 변제금이 과도하게 산정될 수 있고, 반대로 정확히 알면 현실적인 금액으로 조정하는 것도 충분히 가능합니다.

① 📌 개인회생 변제금이란 무엇일까?

② 💰 변제금 계산의 기본 공식 한눈에 보기

③ 🧾 소득은 어디까지 포함될까?

④ 👨‍👩‍👧 부양가족 수가 변제금에 미치는 영향

⑤ 🏠 재산이 있으면 변제금이 늘어날까?

⑥ 📉 최저생계비 기준은 어떻게 적용될까?

⑦ ⚖️ 변제금 줄일 수 있는 현실적인 방법

⑧ 🧠 계산 실수로 많이 후회하는 포인트

⑨ ✅ 개인회생 변제금, 이렇게 접근하면 편하다

 

 

개인회생 변제금 계산 방법, 2025년 기준 얼마 내야 할까?

① 📌 개인회생 변제금이란 무엇일까?

개인회생 변제금은 법원이 정한 기준에 따라, 매달 일정 기간 동안 반드시 납부해야 하는 금액으로, 단순한 ‘빚 갚기’가 아니라 생활을 유지한 뒤 남는 여력을 기준으로 산정됩니다.

개인회생을 고민할 때 가장 먼저 막막해지는 게 바로 **“그래서 매달 얼마를 내야 하는데?”**라는 부분이에요. 막연하게 소득에서 일정 비율을 떼는 구조라고 생각하기 쉬운데, 실제로는 그렇지 않습니다. 변제금은 ‘벌어들이는 돈’이 아니라 ‘쓸 수 없는 돈을 제외한 나머지’를 기준으로 계산돼요. 즉, 최소한의 생활비는 법적으로 보장받고, 그 이후 남는 금액만 채무 변제에 사용되는 구조입니다. 📌 쉽게 말하면 이런 흐름이에요.

월 소득

👉 최저생계비 + 부양가족 생계비 차감

👉 남은 금액 = 변제 가능 금액

그래서 소득이 같아도 ✔ 혼자 사는 사람 ✔ 가족을 부양하는 사람 ✔ 월세·의료비 부담이 큰 사람 모두 변제금이 다르게 나옵니다. “남들보다 소득이 조금 높아서 불리한 거 아닐까?” 하고 걱정하는 분들 많지만, 개인회생은 ‘형평성’보다 ‘현실성’을 더 중시하는 제도라는 점, 꼭 기억해 두세요. ---

 

 

② 💰 변제금 계산의 기본 공식 한눈에 보기

개인회생 변제금 계산의 핵심은 단 하나, “월 소득 – 법에서 인정하는 생활비 = 변제 가능 금액”이라는 구조입니다. 복잡해 보여도 이 틀을 이해하면 전체가 정리됩니다.

인터넷에 떠도는 계산기나 표를 보면 오히려 더 헷갈릴 수 있어요. 그래서 최대한 단순하게 정리해 볼게요. 📘 기본 공식

월 평균 소득 – 최저생계비 – 부양가족 생계비 – 법원이 인정하는 추가 지출 = 월 변제금

여기서 중요한 포인트는 **‘월평균 소득’**입니다. 한 달만 잘 벌었다고 그 금액을 기준으로 삼지 않아요. 보통 **최근 6개월~1년 평균**을 기준으로 판단합니다. 또 하나 많이 오해하는 부분👇 “빚이 많으면 변제금도 많아지나요?” 👉 아닙니다. 빚의 총액보다 더 중요한 건 **매달 감당 가능한 금액**이에요. 그래서 채무가 5천만 원이든 2억이든, 소득 구조가 같다면 월 변제금은 비슷하게 나올 수 있습니다. 이게 바로 개인회생이 ‘재산 처분’이 아닌 ‘생활 기반 회복’을 목표로 하는 제도인 이유예요. ---

 

 

③ 🧾 소득은 어디까지 포함될까?

개인회생에서 말하는 소득은 급여명세서에 찍힌 숫자만 의미하지 않습니다. 정기적·반복적으로 들어오는 돈이라면 대부분 소득으로 판단됩니다.

이 부분에서 예상보다 변제금이 높게 나오는 경우가 정말 많아요. “이것도 소득으로 잡히나요?”라는 질문, 실제 상담에서 가장 많이 나옵니다. 📌 일반적으로 포함되는 소득은 아래와 같아요.

✔ 급여 (세전 기준)
✔ 상여금·성과급 (정기성 있으면 포함)
✔ 아르바이트·부업 수입
✔ 프리랜서 용역비
✔ 연금·고정 지원금

반대로, ✔ 일회성 축의금 ✔ 단발성 환급금 ✔ 일시적인 대출금 같은 건 소득으로 보지 않는 경우가 많습니다. ⚠️ 주의할 점은 **“숨긴다고 해결되지 않는다”**는 거예요. 요즘은 금융거래 내역, 원천징수 자료까지 꼼꼼히 확인되기 때문에 오히려 누락이 있으면 불이익으로 돌아올 가능성이 큽니다. 차라리 정확히 공개하고, 합리적인 지출 구조를 함께 설명하는 게 훨씬 안전한 선택이에요. ---

 

 

④ 👨‍👩‍👧 부양가족 수가 변제금에 미치는 영향

부양가족은 개인회생 변제금을 줄이는 데 있어 가장 현실적이면서도 중요한 요소 중 하나입니다. 가족 수에 따라 인정되는 생계비가 크게 달라집니다.

부양가족이 있다는 건, 그만큼 혼자 쓰는 돈이 아니라 **함께 써야 할 돈이 많다는 의미**잖아요. 법원도 이 부분은 꽤 현실적으로 반영합니다. 📌 일반적으로 인정되는 부양가족 기준

✔ 배우자 (소득이 없거나 적을 경우)
✔ 미성년 자녀
✔ 고령 부모 (실질적 부양 시)

여기서 중요한 건 **‘주민등록’보다 ‘실질 부양’**이에요. 같이 살지 않아도 실제로 생활비를 지원하고 있다면 자료 제출을 통해 인정받을 수 있습니다. 부양가족이 1명만 추가돼도 월 변제금이 수십만 원 단위로 달라지는 경우도 흔해요. 그래서 개인회생 준비 단계에서 가족 관계, 생활비 분담 구조를 대충 넘기지 말고 꼭 정리해 두는 게 정말 중요합니다. ---

 

 

⑤ 🏠 재산이 있으면 변제금이 늘어날까?

개인회생에서 재산은 무조건 불리한 요소가 아닙니다. 중요한 건 ‘있다 없다’가 아니라, 재산의 규모와 유지 필요성입니다.

많이 오해하는 부분 중 하나가 “차 있으면 안 되나요?”, “보증금 있으면 탈락인가요?” 같은 질문이에요. 결론부터 말하면 👉 **아닙니다.** 📌 개인회생에서 재산을 보는 기준은 이거예요.

✔ 유지하면서 살아야 하는 최소 재산인가?
✔ 처분했을 때 채권자에게 더 유리한가?
✔ 생계에 꼭 필요한가?

예를 들어, ✔ 출퇴근용 차량 ✔ 월세 보증금 ✔ 기본 생활 가전 같은 건 대부분 유지가 가능합니다. 다만, 고가 차량이나 투자 목적 부동산처럼 “처분해도 생활에 큰 지장 없는 재산”은 변제금 산정에 영향을 줄 수 있어요. 그래서 재산이 있다고 해서 무조건 포기할 필요는 없고, 어떻게 설명하고 구조화하느냐가 훨씬 중요합니다. ---

 

 

⑥ 📉 최저생계비 기준은 어떻게 적용될까?

최저생계비는 개인회생 변제금 계산의 핵심 기준입니다. 이 기준 덕분에 ‘먹고 살 돈’은 법적으로 보호받을 수 있습니다.

최저생계비는 매년 보건복지부 기준을 토대로 정해지고, 가구원 수에 따라 금액이 달라집니다. 📌 중요한 포인트는 이것입니다.

✔ 혼자 사는 경우보다
✔ 가족이 많을수록
👉 인정 생계비가 증가

또한 최저생계비 외에도 ✔ 의료비 ✔ 교육비 ✔ 주거비 같은 항목은 추가로 인정받을 수 있는 여지가 있어요. 그래서 단순 계산기보다 본인 상황에 맞춘 정리가 훨씬 정확한 결과를 만들어냅니다. ---

 

 

⑦ ⚖️ 변제금 줄일 수 있는 현실적인 방법

개인회생 변제금은 ‘정해진 숫자’가 아니라 자료와 설명에 따라 조정될 수 있는 영역입니다. 포인트를 알면 부담을 크게 낮출 수 있습니다.

막연히 “줄일 수 있을까요?”라고 고민하기보다, 아래 체크리스트부터 점검해 보세요.

✔ 부양가족 인정 가능 여부
✔ 실제 지출 증빙 정리
✔ 소득의 평균값 재산정
✔ 일시적 소득 제외 여부

특히 **소득 평균 계산**과 **지출 증빙**은 변제금 차이를 가장 크게 만드는 요소입니다. 중요한 건, 억지로 줄이려다 오히려 불이익을 받지 않는 것이에요. 현실적인 범위 안에서, 법원이 납득할 수 있게 설명하는 전략이 필요합니다. 개인회생은 단순한 신청 절차가 아니라 앞으로 3~5년을 버틸 수 있는 계획이라는 점, 꼭 기억해 주세요.

 

 

⑧ 🧠 계산 실수로 많이 후회하는 포인트

개인회생 변제금 계산에서 가장 아쉬운 순간은, 나중에 알고 보면 충분히 조정 가능했던 부분을 초기에 놓쳤을 때입니다. 작은 실수가 몇 년 부담으로 이어질 수 있습니다.

개인회생을 진행한 뒤 “그때 이걸 알았으면 변제금이 달랐을 텐데…” 이런 말, 정말 많이 나옵니다. 📌 실제로 많이 발생하는 실수들을 정리해 보면요.

✔ 소득을 과하게 잡아버린 경우
✔ 부양가족을 누락한 경우
✔ 실제 지출을 증빙하지 않은 경우
✔ 일시적인 수입을 평균에 포함한 경우

특히 **소득 평균 계산 실수**는 가장 치명적이에요. 최근 몇 달간 야근이나 특근이 많았다고 해서 그 금액을 그대로 평균에 넣어버리면 앞으로 몇 년간 감당하기 힘든 변제금이 나올 수 있습니다. 또 하나 중요한 포인트는 👉 **“귀찮아서 안 낸 자료”** 병원비, 주거비, 교육비처럼 인정될 수 있는 지출임에도 증빙을 안 하면 그냥 빠집니다. 개인회생은 자동 계산이 아니라 자료 싸움, 설명 싸움이라는 말이 괜히 나온 게 아니에요. 처음부터 꼼꼼히 정리하는 게 결국 가장 편한 길입니다. ---

 

 

⑨ ✅ 개인회생 변제금, 이렇게 접근하면 편하다

개인회생 변제금은 ‘얼마를 내느냐’보다 ‘얼마를 내고 버틸 수 있느냐’가 더 중요합니다. 현실적인 접근이 장기적으로 훨씬 유리합니다.

지금까지 내용을 한 번 정리해 볼게요. 복잡해 보였던 변제금 계산도 결국 아래 흐름으로 정리됩니다.

✔ 소득은 평균 기준으로 정리
✔ 부양가족은 빠짐없이 검토
✔ 최저생계비 + 추가 지출 반영
✔ 재산은 ‘유지 필요성’ 중심으로 설명

여기서 가장 중요한 태도는 이거예요. “최대한 줄이자” ❌ “현실적으로 감당 가능한 선을 만들자” ⭕ 너무 낮게 잡으면 중간에 변제 불이행으로 문제가 생길 수 있고, 너무 높게 잡으면 생활 자체가 무너질 수 있습니다. 개인회생은 단기 이벤트가 아니라 앞으로 3~5년의 삶을 설계하는 과정이에요. 조금 느리더라도 지금 상황에 맞는 금액으로 가는 게 결국 가장 빠른 길입니다. ---

 

 

❓ 사람들이 가장 많이 궁금해하는 질문 5개

Q1. 개인회생 변제금은 신청 후에도 바뀔 수 있나요?
👉 네, 가능합니다. 소득 감소, 가족 상황 변화 등 객관적인 사유가 있으면 변제계획 변경 신청을 통해 조정될 수 있습니다.

Q2. 변제금을 몇 달 못 내면 바로 취소되나요?
👉 바로 취소되지는 않지만, 연체가 반복되면 문제가 됩니다. 사전에 사유를 설명하고 대응하는 것이 중요합니다.

Q3. 소득이 적어도 변제금이 나오는 이유는 뭔가요?
👉 최저생계비를 초과하는 금액이 아주 조금이라도 있다면 그 범위 내에서 변제금이 산정될 수 있습니다.

Q4. 개인회생 중에 소득이 늘면 꼭 신고해야 하나요?
👉 네. 소득 변동은 신고 대상입니다. 다만 증가한 소득이 모두 변제금으로 반영되지는 않습니다.

Q5. 변제금이 너무 부담되면 개인회생이 의미 없지 않나요?
👉 맞습니다. 그래서 처음부터 버틸 수 있는 변제금을 설정하는 것이 무엇보다 중요합니다.

 

 

💡 개인회생 변제금, 결국 핵심은 이것입니다

개인회생 변제금은 단순히 얼마를 내느냐의 문제가 아니라, 앞으로 몇 년을 버틸 수 있느냐를 결정하는 기준입니다.

처음 계산이 잘못되면 매달 숨 막히는 부담이 되고, 반대로 현실적으로 설계되면 다시 일어설 수 있는 시간이 됩니다.

중요한 건 남들과 비교하는 숫자가 아니라, 지금 내 생활과 소득 구조에 맞는 현실적인 선택입니다.

서두르지 않아도 괜찮습니다. 제대로 이해하고 준비하는 것이 결국 가장 빠른 길입니다. 🌱